Cuando una ampliación
exige volver a analizar la salida desde cero
Un cliente había firmado una primera financiación de 61.400 €. Meses después necesitó más capital, pero la ampliación no podía tratarse como una simple extensión automática.
Operación real · datos anonimizados · cifras redondeadas cuando ha sido necesario para preservar la confidencialidad.
CLIENTE
Particular
ZONA
Cataluña
61.400 €
IMPORTE
15 años
PLAZO
19 %
LTV
SITUACIÓN → ACTIVO → ESTRUCTURA → SALIDA
01
SITUACIÓN
Entender qué había que resolver
La primera operación ya estaba formalizada cuando apareció una nueva necesidad de aproximadamente 30.000 €.
02
ACTIVO
Medir el margen real
La garantía era la misma vivienda utilizada en la primera financiación.
03
ESTRUCTURA
Financiar lo necesario, no lo máximo posible
La primera operación fue de 61.400 €. La ampliación se trató como un expediente nuevo, con su propio análisis de cargas, importe y capacidad.
04
SALIDA
Saber cómo terminaba antes de empezar
La salida prevista era volver a la banca con la deuda ordenada. No se cumplió: el cliente volvió a endeudarse antes de llegar a ella, y la ampliación fue el coste de no haber protegido esa salida desde el inicio.
RESULTADO
La primera operación está firmada y documentada. El aprendizaje es de criterio: una salida solo sirve si se protege; cuando el cliente vuelve a endeudarse antes de llegar a ella, el precio es una ampliación.
REFLEXIÓN LEGONOMICS
Una salida solo sirve si se protege
Este caso lo cuento porque no salió como estaba previsto, y eso enseña más que los que salen bien.
La primera operación estaba bien hecha: importe contenido, garantía con margen, salida clara hacia la banca una vez ordenada la deuda. Meses después el cliente volvió a endeudarse, antes de llegar a esa salida, y necesitó una ampliación de unos 30.000 €. La ampliación se analizó como un expediente nuevo, porque lo era. Pero el coste real no fue el de la segunda operación: fue haber perdido la primera salida.
Una salida no es una frase en una ficha. Es un camino de dos o tres años que hay que recorrer: no abrir posiciones nuevas, preservar el ahorro que deja la nueva cuota, llegar al banco con la foto limpia. Y desde este caso sabemos que la salida también necesita seguimiento: revisar la deuda con el cliente, preservar ese ahorro y detectar a tiempo cualquier desviación. Diseñarla bien es el principio. Acompañarla hasta el final es lo que la hace real.
Marc Ferré
CEO y cofundador de LEGONOMICS
Caso estructurado siguiendo el Método LEGONOMICS.
CRITERIO
Una garantía permite financiar. Una salida convierte esa financiación en estrategia.
EL MÉTODO LEGONOMICS
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