Un LTV del 10 % no convierte una boda en una buena financiación
Liquidez para financiar una boda con una garantía muy cómoda: el importe era un 10 % del valor del inmueble. Un LTV bajo hace viable una operación; no la hace conveniente.
Operación real · datos anonimizados · cifras redondeadas cuando ha sido necesario para preservar la confidencialidad
CLIENTE
Particular
ZONA
Cataluña
10 %
LTV
SITUACIÓN → ACTIVO → ESTRUCTURA → SALIDA
01
SITUACIÓN
Entender qué había que resolver
El cliente quería obtener liquidez para financiar una boda. Disponía de una garantía inmobiliaria con margen suficiente y el importe solicitado representaba aproximadamente un 10 % del valor del inmueble. Desde el punto de vista de la garantía, la operación era muy cómoda.
02
ACTIVO
Medir el margen real
Un inmueble con margen amplio: el importe solicitado rondaba el 10 % de su valor.
03
ESTRUCTURA
Financiar lo necesario, no lo máximo posible
Una financiación pequeña sobre una garantía grande. Un LTV bajo reduce el riesgo de la financiación, pero no responde a la pregunta principal: ¿tiene sentido hipotecar patrimonio para esta finalidad?
04
SALIDA
Saber cómo terminaba antes de empezar
Un gasto puntual de consumo no genera ninguna salida: ni resuelve una situación concreta ni forma parte de una estrategia financiera. La financiación alternativa cuesta más que la banca, y solo tiene sentido cuando hace una de esas dos cosas.
DECISIÓN: NO ESTRUCTURAR
LEGONOMICS decidió no estructurar la operación. Un gasto puntual de consumo no genera ninguna salida: ni resuelve una situación concreta ni forma parte de una estrategia financiera. La financiación alternativa cuesta más que la banca, y solo tiene sentido cuando hace una de esas dos cosas.
REFLEXIÓN LEGONOMICS
Poder financiar no significa deber financiar
Las tres tenían garantía de sobra. Un patrimonio sin cargas para comprar un barco de cara a la jubilación. Una vivienda con mucho margen para pagar una boda. Un inmueble que admitía refinanciar unas deudas para ahorrar unos 200 € al mes. En las tres, la respuesta técnica era sí. En las tres dijimos que no.
El motivo es el mismo: la financiación con garantía no es un producto, es una herramienta para resolver algo. El barco no resolvía ninguna situación y comprometía el patrimonio justo en la etapa en que los ingresos bajan. La boda era un gasto único, sin retorno, que se habría pagado durante veinte años con la casa como garantía. Y el ahorro de 200 € al mes no cubría los gastos de formalizar ni el coste de un plazo nuevo mucho más largo: la mejora era menor que su precio. No juzgamos las prioridades de nadie; juzgamos si la operación las sirve.
Un intermediario cobra cuando se firma. Decir que no tiene un coste para nosotros, y aun así es la decisión que más define cómo trabajamos. No toda operación que puede financiarse debería financiarse. A veces la mejor decisión financiera es no hacer la operación.
Marc Ferré
CEO y cofundador de LEGONOMICS
Caso analizado siguiendo el Método LEGONOMICS.
CRITERIO
Una garantía permite financiar. Una salida convierte esa financiación en estrategia.
EL MÉTODO LEGONOMICS
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