Ordenar la deuda sin cancelar una financiación que ya era barata
No toda deuda debe cancelarse dentro de una reunificación. En este caso, una financiación previa tenía un coste suficientemente bajo como para mantenerla.
Operación real · datos anonimizados · cifras redondeadas cuando ha sido necesario para preservar la confidencialidad.
CLIENTE
Particular
FINALIDAD
Cancelación de deuda
ACTIVO
Vivienda
ZONA
Comunidad de Madrid
ESTRUCTURA
Francés
62.000 €
IMPORTE
15 años
PLAZO
18 %
LTV
SITUACIÓN → ACTIVO → ESTRUCTURA → SALIDA
01
SITUACIÓN
Entender qué había que resolver
La familia tenía varias posiciones, pero una deuda cercana a 39.000 € estaba financiada alrededor del 1,5 %. Cancelarla habría sustituido dinero barato por financiación más cara.
02
ACTIVO
Medir el margen real
La garantía fue una vivienda en la Comunidad de Madrid.
03
ESTRUCTURA
Financiar lo necesario, no lo máximo posible
Se formalizó un principal de 62.000 € a 15 años con sistema francés, dejando viva la financiación previa que no tenía sentido cancelar.
04
SALIDA
Saber cómo terminaba antes de empezar
La vuelta a la banca una vez liquidados los préstamos que quedaron fuera de la operación; hasta entonces, la cuota con los ingresos ordinarios.
RESULTADO
La operación se firmó en junio de 2026. Es uno de los mejores ejemplos del principio de financiar lo necesario, no lo máximo posible: una deuda al 1,5 % no se cancela con dinero más caro.
REFLEXIÓN LEGONOMICS
No toda deuda hay que cancelar
Cuando alguien llega con varias deudas, la tentación es cancelarlas todas y dejar una sola cuota. Suena a orden. Pero una reunificación no es una limpieza: es una decisión sobre cada posición, una por una.
En una de las operaciones de este año, la familia tenía una deuda de unos 39.000 € al 1,5 %. Cancelarla con financiación alternativa habría sido sustituir dinero barato por dinero caro para que la foto quedara más bonita. La dejamos viva. Estructuramos la operación solo sobre lo que penalizaba de verdad: la cuota bajó sin pagar más por una deuda que ya era barata.
En otra, no se cancelaron todas las posiciones a propósito: las que quedaron fuera estaban bien financiadas y sustituirlas no salía a cuenta. Volver al banco tardará un poco más, hasta que se liquiden, pero el camino es más barato.
El criterio es simple de enunciar y difícil de aplicar cuando el cliente pide tranquilidad: el importe correcto es el que resuelve la situación, no el que deja una sola cuota. No buscamos maximizar deuda. Buscamos construir margen.
Marc Ferré
CEO y cofundador de LEGONOMICS
Caso estructurado siguiendo el Método LEGONOMICS.
CRITERIO
Una garantía permite financiar. Una salida convierte esa financiación en estrategia.
EL MÉTODO LEGONOMICS
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