Cuando refinanciar solo ahorra 200 € al mes
Un cliente de unos 70 años planteó refinanciar sus deudas con su inmueble como garantía. El ahorro resultante era de unos 200 € al mes: demasiado poco para volver a hipotecar la vivienda.
Operación real · datos anonimizados · cifras redondeadas cuando ha sido necesario para preservar la confidencialidad
CLIENTE
Particular
ZONA
Cataluña
SITUACIÓN → ACTIVO → ESTRUCTURA → SALIDA
01
SITUACIÓN
Entender qué había que resolver
Un cliente de alrededor de 70 años planteó una refinanciación utilizando su inmueble como garantía. El objetivo era reducir la presión mensual de las deudas existentes. La operación podía estructurarse técnicamente.
02
ACTIVO
Medir el margen real
Su inmueble en Barcelona, con margen suficiente para la financiación. De nuevo, la garantía no era el problema.
03
ESTRUCTURA
Financiar lo necesario, no lo máximo posible
Una nueva hipoteca que cancelara las deudas existentes. Al comparar la situación actual con la nueva financiación, el ahorro de cuota era de aproximadamente 200 € al mes: demasiado pequeño para compensar el coste de formalizar, el coste financiero durante toda la duración y volver a comprometer el inmueble.
04
SALIDA
Saber cómo terminaba antes de empezar
Una refinanciación debería producir un cambio material: reducir de forma significativa la presión mensual, ordenar deuda, evitar una situación crítica o crear una salida clara. Aquí no había ninguna de las cuatro.
DECISIÓN: NO ESTRUCTURAR
LEGONOMICS decidió no estructurar la operación. Una refinanciación debería producir un cambio material: reducir de forma significativa la presión mensual, ordenar deuda, evitar una situación crítica o crear una salida clara. Aquí no había ninguna de las cuatro.
REFLEXIÓN LEGONOMICS
Poder financiar no significa deber financiar
Las tres tenían garantía de sobra. Un patrimonio sin cargas para comprar un barco de cara a la jubilación. Una vivienda con mucho margen para pagar una boda. Un inmueble que admitía refinanciar unas deudas para ahorrar unos 200 € al mes. En las tres, la respuesta técnica era sí. En las tres dijimos que no.
El motivo es el mismo: la financiación con garantía no es un producto, es una herramienta para resolver algo. El barco no resolvía ninguna situación y comprometía el patrimonio justo en la etapa en que los ingresos bajan. La boda era un gasto único, sin retorno, que se habría pagado durante veinte años con la casa como garantía. Y el ahorro de 200 € al mes no cubría los gastos de formalizar ni el coste de un plazo nuevo mucho más largo: la mejora era menor que su precio. No juzgamos las prioridades de nadie; juzgamos si la operación las sirve.
Un intermediario cobra cuando se firma. Decir que no tiene un coste para nosotros, y aun así es la decisión que más define cómo trabajamos. No toda operación que puede financiarse debería financiarse. A veces la mejor decisión financiera es no hacer la operación.
Marc Ferré
CEO y cofundador de LEGONOMICS
Caso analizado siguiendo el Método LEGONOMICS.
CRITERIO
Una garantía permite financiar. Una salida convierte esa financiación en estrategia.
EL MÉTODO LEGONOMICS
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