Cancelar varias posiciones de CIRBE
con una sola estructura
Un particular acumulaba varias tarjetas y créditos de consumo. La operación se diseñó para sustituir esa dispersión por una única estructura.
Operación real · datos anonimizados · cifras redondeadas cuando ha sido necesario para preservar la confidencialidad.
CLIENTE
Particular
ZONA
Cataluña
49.000 €
IMPORTE
12 años
PLAZO
17 %
LTV
SITUACIÓN → ACTIVO → ESTRUCTURA → SALIDA
01
SITUACIÓN
Entender qué había que resolver
El problema no era una sola deuda, sino la suma de varias cuotas que reducían el margen mensual y dificultaban la lectura bancaria del cliente.
02
ACTIVO
Medir el margen real
La garantía fue una vivienda en Barcelona que además se encontraba en proceso de reforma.
03
ESTRUCTURA
Financiar lo necesario, no lo máximo posible
La financiación se dimensionó sobre la tasación del inmueble y se destinó a cancelar varias posiciones de CIRBE.
04
SALIDA
Saber cómo terminaba antes de empezar
La edad del cliente cerraba la vuelta a la banca. La salida fue otra: un familiar le debía dinero y con ese cobro canceló parte del préstamo; el resto, con un plan de amortización sobre los ingresos ordinarios.
RESULTADO
La operación se firmó. La lógica del caso está en concentrar deuda, no en aumentar el endeudamiento. Y cuando la edad cierra la vuelta al banco, la salida tiene que venir de otro sitio, y hay que saberlo antes de firmar.
REFLEXIÓN LEGONOMICS
Cuando la edad cierra el banco, la salida viene de otro sitio
Hay una salida que en muchas fichas damos por supuesta: volver a la banca cuando la situación esté ordenada. Y hay clientes para los que esa puerta no se va a abrir, no por su situación, sino por su edad. El banco mira el plazo, mira la fecha de nacimiento, y la respuesta es no antes de mirar nada más.
Puede haber alternativas, pero hay que valorar la vivienda que se aporta, los ingresos reales, quién participa en la operación y cómo se devolverá. Y si la vuelta al banco no está, la salida tiene que ser otra y tiene que estar identificada antes de firmar, no después. En un caso fue un cobro pendiente de un familiar, que canceló parte del préstamo, y el resto con la cuota. En otro, el ahorro mensual que dejaba la nueva cuota permitía devolver el préstamo en unos seis años, aunque el plazo contractual fuera el doble.
La edad es un dato que importa, y lo preguntamos el primer día. No para decir que no, sino para no vender una salida que no existe.
Marc Ferré
CEO y cofundador de LEGONOMICS
Caso estructurado siguiendo el Método LEGONOMICS.
CRITERIO
Una garantía permite financiar. Una salida convierte esa financiación en estrategia.
EL MÉTODO LEGONOMICS
Si tu situación se parece a esta, la página relacionada explica cuándo tiene sentido y cuándo no: ver la financiación relacionada →
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