Replantear una reunificación después de un primer no por endeudamiento
Una primera entidad descartó la operación por ratio de endeudamiento. En lugar de considerar el caso cerrado, se replanteó la estructura por otra vía.
Operación real · datos anonimizados · cifras redondeadas cuando ha sido necesario para preservar la confidencialidad.
CLIENTE
Particular
ZONA
Comunidad de Madrid
73.950 €
IMPORTE
20 años
PLAZO
37 %
LTV
SITUACIÓN → ACTIVO → ESTRUCTURA → SALIDA
01
SITUACIÓN
Entender qué había que resolver
La necesidad era una reunificación de deudas sobre vivienda habitual, pero el nivel de endeudamiento inicial impedía encajar la operación con una de las entidades consultadas.
02
ACTIVO
Medir el margen real
La garantía fue una vivienda en la Comunidad de Madrid.
03
ESTRUCTURA
Financiar lo necesario, no lo máximo posible
La solicitud inicial rondaba los 60.000 € más gastos; la operación se cerró en 73.950 € a 20 años, con un LTV cercano al 37 % sobre un valor de referencia de 200.000 €. Después del primer rechazo se buscó una estructura alternativa hasta conseguir aprobación.
04
SALIDA
Saber cómo terminaba antes de empezar
La vuelta a la banca cuando se liquiden las deudas que quedaron fuera de la operación. No se cancelaron todas a propósito: las que quedaron fuera estaban bien financiadas y sustituirlas no salía a cuenta.
RESULTADO
La operación se firmó y se facturó en agosto de 2026. El primer no por endeudamiento no cerró el caso: cambió la estructura, no la finalidad. Y dejar fuera las deudas bien financiadas fue una decisión, no un límite.
REFLEXIÓN LEGONOMICS
No toda deuda hay que cancelar
Cuando alguien llega con varias deudas, la tentación es cancelarlas todas y dejar una sola cuota. Suena a orden. Pero una reunificación no es una limpieza: es una decisión sobre cada posición, una por una.
En una de las operaciones de este año, la familia tenía una deuda de unos 39.000 € al 1,5 %. Cancelarla con financiación alternativa habría sido sustituir dinero barato por dinero caro para que la foto quedara más bonita. La dejamos viva. Estructuramos la operación solo sobre lo que penalizaba de verdad: la cuota bajó sin pagar más por una deuda que ya era barata.
En otra, no se cancelaron todas las posiciones a propósito: las que quedaron fuera estaban bien financiadas y sustituirlas no salía a cuenta. Volver al banco tardará un poco más, hasta que se liquiden, pero el camino es más barato.
El criterio es simple de enunciar y difícil de aplicar cuando el cliente pide tranquilidad: el importe correcto es el que resuelve la situación, no el que deja una sola cuota. No buscamos maximizar deuda. Buscamos construir margen.
Marc Ferré
CEO y cofundador de LEGONOMICS
Caso estructurado siguiendo el Método LEGONOMICS.
CRITERIO
Una garantía permite financiar. Una salida convierte esa financiación en estrategia.
EL MÉTODO LEGONOMICS
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